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P2P平台被“立案”后,除了督促借款人还款之外还应注重这三件事

adminadmin 网·资讯 2020-08-09 120 0

P2P平台被“立案”后,除了督促借款人还款之外还应注重这三件事

在最近的几年里,我们看到多家知名的P2P网贷平台被以“非法吸收公众存款”而立案,但是立案以后存在的三个问题不得不让我们注意,因为这三个问题不仅仅关系到了借款人的名誉以及受侵害程度,毕竟中国是一个法治国家,借款人前期所遭遇到的非法讨债、恶意侵害以及与债务无关人员的合法权益遭到侵害的问题等等,而这些问题并不是随着P2P网贷平台被立案就能解决的问题。

而除了上述的问题以外,还存在着借款人按照国家规定的36%利率红线偿还债务的很大一部分人,因为他们按照国家规定的利率已经偿还完了,而剩余的按照国家法律规定是无效利率的部分,国家不仅支持不需要偿还,甚至还支持借款人向P2P网贷平台要求返还利率超过36%利率红线部分。

从法律的角度来讲,P2P网贷平台是否高利贷那就介于他们的综合年化利率是否超过36%利率红线,而根据我们最近这几年的调查数据来看,超90%的P2P网贷平台表面上月利率是2%(年利率24%),但是暗中他们增加了审核费、服务费、管理费、保险费等等众多收费项目,更主要的是,借款人向这些P2P网贷平台借款的时候,实际借款金额与实际到账金额有着很大程度的不符,而到账金额与实际金额不符的部分就是P2P网贷平台扣除的“砍头息”。

话说到这里了,我们就先说说为什么我们说P2P网贷平台被“立案”以后,有三个问题是不得不注意的呢?

其实这三个问题对于P2P网贷平台自身来说也是极力隐藏的三个问题,更是他们委外的第三方催收公司嚣张的资本,而这三个问题我们今天就好好聊一聊。

第一:按照法定利率36%利率红线偿还完的借款人,为什么除了继续遭受P2P网贷平台继续恶意骚扰的同时还要面对他们“栽赃”的“恶意逃废债”和被上传到央行征信系统呢?

其实,在P2P网贷平台遭监管以前或以后的两年里,借款人偿还的债务中一直都包含在各种服务费以及高于法定36%利率红线以上的高利贷。

而值得注意的是,借款人前期还款一直都是遵守P2P网贷平台的利率关系来进行偿还的,而偿还的债务利率远远超过了国家规定的利率,而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的相关规定,借款人还款时不得超过36%这个利率红线,在这36%利率红线中包含了各种各样的P2P平台收费的项目。

根据《规定》中指出 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。(而这个约定利率就是24%~36%之间约定的利率,如果约定的利率高于36%的话,那么高于36%利率红线的部分是无效的)。

同时《规定》还指出了借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。(也就是说,借款人要求P2P网贷平台或出借人返还以往还款的年利率超36%部分的利率,在法律上可以得到支持,在法院同样也能得到支持)。

综合上述的相关规定中规定的一些条款,都证实了借款人如果还款高于36%利率红线的话是可以要求P2P网贷平台返还以往还款的无效利率部分的,而当借款人要求P2P网贷平台返还这无效部分的时候,这些P2P网贷平台不仅仅不返还还“恶意”的要求借款人偿还高于36%的无效部分,如果借款人不偿还的话,他们就会以各种非法的催收手段侵害借款人不说,甚至还恶意将按照法定利率还清的借款人上传到征信系统里面,形成了二次侵害借款人的一种非法行为。

第二:大部分借款人按照《规定》第二十六条规定的要求已经还清了贷款,而这些P2P网贷平台凭啥还“能”将还清债务的借款人上传到征信系统,难道就仅仅因为借款人没有偿还高于36%利率红线规定的“无效部分”吗?

这个问题对于很多借款人来说心里都非常的清楚,按照等额本息的偿还方案,借款人按照实际到账的本金偿还36%偿还债务的话,那么对于很多借款人来说都偿还完了这笔贷款,剩余的贷款都是一些无效的利率部分,从法律的角度来讲,这剩余的这部分利率是不用偿还的。

而综合《规定》第二十六条规定来说,借款人如果按照实际到账金额还款到36%利率的话,就说明了借款人的这笔贷款已经履行完毕,既然借款人已经按照法律的规定还清了债务,那么P2P网贷平台继续利用非法的手段继续向借款人催收36%以上的无效部分贷款等于说就是“非法侵占他人财产”的犯罪行为了。

在我国新刑法分则第五章按侵占目的的不同,共规定了三类12种具体的侵犯财产罪:

(一)以非法占有为目的的侵犯财产罪。包括抢劫罪、盗窃罪、诈骗罪、抢夺罪、聚众哄抢罪、侵占罪、职务侵占罪、敲诈勒索罪。

(二)以挪用为目的的犯罪,包括挪用资金罪、挪用特定款物罪。

(三)以破坏为目的的犯罪,包括故意毁坏财物罪、破坏生产经营罪。

而P2P网贷平台在借款人按照法定利率偿还完债务以后继续利用非法的手段催收借款人以及其亲属好友,迫使借款人偿还高于36%无效利率部分就等于说是在“敲诈勒索”了。

而我们不明白的是,在借款人偿还完法定利率36%以内的合法债务之后,这些P2P网贷平台以及相关的行政机关有什么权利将已经按照法律条款偿还完债务的借款人上传到征信系统上,而这种行为不管是从法律的角度还是从道德的角度这种行为都是在实施犯罪行为。

第三:借款人遭受到的非法讨债问题已经是一种“涉黑”行为,既然是“涉黑”行为那么就不能随着P2P网贷平台被立案就能解决的事。

在最近这几年里,借款人在逾期后遭遇到的所有的非法讨债问题都说明了一个法律上存在着“漏洞”,因为截止到目前,借款人遭遭受到非法讨债以后就是因为这些P2P网贷平台委外的第三方催收公司的信息不明确而导致合法权益无法得到正常的维护,而现在这个问题已经延续发展成一个社会问题。

随着这几年P2P网贷平台委外第三方非法讨债问题非常的“恶劣”,间接的导致多个年轻人因为他们非法讨债的问题而选择自杀结束自己的生命的案子不断的发生,而这些案子不管在侦办的力度上还是从法律的角度来讲都是非常难以“破案”的,因为这些被P2P网贷平台委外第三方委外的催收公司到底是“谁”,截至到目前无法得到准确的定论,也就是因为如此很多地方的警方在侦办此类案件的时候遭遇到的困难是非常大的。

而随着这些P2P网贷平台贷后催收公司暴露出来的问题如此严重,主要的是他们的这种非法讨债的行为本身上就是在挑战中国这个法治国家的权威,而至今这些所谓的催收公司因自己的信息非常的隐秘还在不断的恶意侵害借款人的合法权益,我们希望相关部门尽快把出台的规定落到实处,应用到中国的法律中,杜绝这种“涉黑”行为催收的非法讨债问题。

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